** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2019년 2월호에 제공한 칼럼입니다.


● 실손의료보험

거의 필수보험으로 인식되고 있는 실손의료보험에는 단독실손의료보험과 유병자실손의료보험 두가지가 있다.
건강에 문제가 없는 정상적인 일반인들은 단독실손의료보험 가입이 가능하고, 나이가 많거나 병력이 있는 경우라면 유병자실손의료보험을 가입할 수 있다.
그러므로 70세 이하의 건강에 크게 문제가 없는 경우라면 우선 단독실손의료보험 가입가능여부를 먼저 확인하는 것이 좋다. 심사과정을 거쳐 가입할 수 있다면 단독실손의료보험을 가입하면 되고 만일 가입이 안 된다면 유병자실손의료보험에 가입 여부를 확인해 볼 수 있다.
유병자실손의료보험은 단독실손의료보험에 비해 보장은 작고 보험료는 2배 정도 비싸기 때문에 가능하다면 단독실손의료보험에 가입하는 것이 유리하다.

실손의료보험에 가입하기 전에는 우선 실비 보장하는 상품에 이미 가입되어 있는지 여부를 확인하는 것이 좋다. 실손의료보험은 중복보상이 되지 않기 때문에 이미 가입되어 있는지 여부와 금액 등을 확인하고 가입해야 한다.

참고로 실손의료보험의 보장내용은 모든 보험사가 같으므로 가입 시에는 보험료 수준과 보험사 등을 고려하여 선택하면 된다.


● 암보험

암보험은 대부분 이미 조금이라도 가입하고 있는 경우가 많으므로 암보험 가입 시에는 이미 가입한 암보험에 대한 내용을 확인하는 것이 좋다.
가입되어 있는 암진단금의 보장금액 수준, 세부 암 종류별 보장금액, 보장기간 등을 확인한 후 부족한 부분에 대해 새로 추가하는 것이 좋다.
또한 암보험의 경우 일반적으로 예전에 가입한 상품이 보장범위가 넓고 같은 조건에서 보험료도 저렴한 경우가 많으므로 예전 상품을 없애기 보다는 새로운 상품을 조정하여 선택하는 것이 유리할 수 있다.
암의 경우 가족력(Family History) 등이 있어서 특정한 고액암 등에 대해 집중 보장 받고자 한다면 해당 고액암에 대해 더 많이 보장하는 상품을 선택하는 것이 유리하다.
암보험을 비교 시에는 암진단금액을 맞추어 놓고 보험료나 기타 조건 등에 대해 비교하는 것이 좋으며, 최근에는 암이라고 해도 상품마다 암의 종류별 보장금액이 다를 수 있으므로 이를 고려하여 선택해야 한다.

암이 부족하여 추가 가입하는 경우 보험료가 저렴한 갱신형 상품도 고려해 볼 수 있으며, 2번 이상 암 진단시에도 보장이 계속되는 재진단암에 대해서도 고려해볼 필요가 있다.

최근에는 병력이 있어서 가입 가능한 암보험도 판매되고 있으므로 병력이 있는 경우라면 고려해볼 만하다.


● 무해지보험

최근 가장 많이 판매되고 있는 상품 중 하나가 무해지상품이다. 보통 납입기간 내까지는 해지를 해도 환급금이 없는 대신 보험료가 10-30% 정도 저렴하여 많이 가입하고 있는 상품이다.

주로 비갱신 위주로 되어 있는 일반적인 통합건강보험과 같은 보장을 하면서 보험료만 저렴한 상품으로 가입 시 주로 보험료 비교를 많이 하는 상품 중 하나이다.

납입기간 내에는 해지 시 절대적으로 손해가 될 수 있어서 선택 시 신중해야 하며,
납입기간도 잘 선택해야 한다. 납입기간이 짧을수록 해지 시 손해를 줄일 수 있으나 상대적으로 보험료 인하폭은 줄어들어 효과가 반감되므로 적정한 수준의 납입기간을 선택해야 한다.

보험료가 적어서 본인이 필요로 하는 보장을 나름 충분히 가입할 수 있으므로 잘 활용할 필요가 있으며, 가입 시 사망 등의 연계조건이 있는 경우가 많으므로 이를 감안하고
선택해야 한다.


● 실버(치매)보험

실버보험의 경우에도 이미 가입하고 있는 상품이 있는지 여부를 확인하는 것이 필요하며, 아무 것도 가입한 것이 없다면, 실손의료보험, 암, 2대질환 진단 상품, 입원, 수술, 골절 등의 간편심사보험, 그리고 최근 많이 가입하고 있는 치매보험 등에 대해서 고려해볼 수 있다.
보장기간은 가급적 길게 하는 것이 좋으며, 납입기간은 보험료를 누가 내는지에 따라 선택하는 것이 좋다. 당사자인 본인이 납입하는 것이라면 길게 내는 것보다는 본인의 소득이 가능한 시기와 보험료 수준 등을 고려하여 적정기간까지를 선택하는 것이 좋으며, 만일 자녀 등이 납입하는 것이라면 자녀의 상황에 맞게 적정한 수준의 납입기간을 정하여 보험료를 맞출 필요가 있다.

최근 가입이 늘고 있는 치매보험의 경우에는 보장내용이 다를 수 있으므로 이를 확인하여 선택하는 것이 좋으며, 한번에 많은 보장을 받기보다는 꼭 우선 필요로 하는 것을 선정하여 가입하는 것이 보험료를 줄일 수 있다.
가급적 우선은 치매(경증 + 중증) 위주로 고려하고 여지가 된다면 간병까지 선택할 수 있다. 보장기간은 길수록 좋으나 보험료가 매우 비싸질 수 있으므로 적정 기간을 선택해야 하며, 무해지상품등을 가입하면 보험료가 저렴해질 수 있으므로 이를 감안할 필요도 있다.
최근에는 일반 병력과 무관하게 간편가입이 가능한 치매보험도 많이 판매가 되고 있으므로 이를 고려해볼 필요도 있다.


● 연금보험

평균수명 연장에 따른 노후자금의 증가를 사전에 대비하려면 종신형 연금을 선택하는 것이 좋다. 노후계획은 안정적으로 설계하는 것이 좋으며, 이미 가입한 기존의 개인연금저축보험은 가급적 유지하는 것이 좋다.

목돈이 있으면 일시납　즉시연금을 활용할 수 있으며, 금융기관의 선택도 신중할 필요가 있고, 세제 혜택 및 중도해지시 불이익 등도 미리 따져봐야 한다.

또한 4월부터는 경험생명표가 개정되어 연금사망률이 변경되어 4월 이후 가입하는 경우에는 연금액이 현재보다 줄어들 수 있으므로 가능하면 3월까지 가입하는 편이 좋다.


㈜인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)